التقنية المالية والأصول الرقمية
معيار PCI DSS الإصدار 4: ما الذي تغيّر للتجار وجهات القبول
المتطلبات التي كانت «أفضل ممارسة» حتى مارس 2025 أصبحت إلزامية الآن، ويتعلق معظمها بصفحات الدفع والمصادقة وطريقة توثيق المخاطر.
التقنية المالية والأصول الرقمية
الذكاء الاصطناعي في مراقبة المعاملات: أين يفيد وأين لا يفيد
تُغرق المراقبة القائمة على القواعد فرق الامتثال بتنبيهات يتبيّن أنها لا شيء. ويستطيع التعلّم الآلي تقليل هذا الضجيج، بشرط أن تبقى القرارات قابلة للتفسير والمساءلة.
يُشغّل كل بنك وشركة صرافة ومزوّد مدفوعات نظامًا لمراقبة المعاملات بهدف كشف غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ولا يزال معظمها يعتمد أساسًا على القواعد: تحويل يتجاوز حدًا معينًا، أو إيداعات نقدية كثيرة خلال أسبوع، أو دفعة إلى دولة عالية المخاطر. القواعد سهلة التفسير، لكنها تولّد تنبيهات كثيرة، ويتبيّن في معظم البرامج أن الغالبية العظمى منها إنذارات كاذبة.
أين يفيد التعلّم الآلي
- ترتيب التنبيهات. يرتّب نموذج مدرَّب على نتائج التحقيقات السابقة التنبيهات بحيث يرى المحللون الأخطر أولًا ويغلقون الواضح منها بسرعة أكبر.
- كشف الشبكات. يربط تحليل الشبكات بين العملاء عبر الأجهزة والعناوين والمستفيدين والأطراف المقابلة المشتركة، فيكشف شبكات الحسابات الوسيطة التي تبدو بريئة إذا نُظر إلى كل حساب منفردًا.
- توحيد الهويات. مطابقة الشخص نفسه عبر اختلاف التهجئة والحروف والوثائق، وهي مشكلة حقيقية مع الأسماء العربية واللاتينية، تحسّن الفحص والمراقبة معًا.
- رصد غير المعتاد. يقارن كشف الحالات الشاذة العميلَ بسجله الخاص وبأقرانه، بدلًا من مقارنته بحد ثابت واحد.
أين لا يفيد
لا يحل التعلّم الآلي محل قرار رفع بلاغ عن معاملة مشبوهة، فهذا يظل حكمًا بشريًا يتخذه موظف مدرَّب قادر على تفسيره. كما لا يستطيع النموذج إصلاح البيانات الرديئة؛ فإذا كانت تصنيفات مخاطر العملاء أو مهنهم أو أغراض معاملاتهم ناقصة أو خاطئة، فسيتعلّم النموذج هذه الثغرات.
ما الذي تتوقعه الجهات الرقابية
تؤيد الجهات الرقابية، وكذلك إرشادات مجموعة العمل المالي (FATF) حول التقنيات الجديدة، استخدام التحليلات المتقدمة بشكل عام، لكنها تتوقع:
- نموذجًا موثقًا بغرض ومدخلات وحدود واضحة؛
- تحققًا من صحته قبل الاستخدام، ومراقبة لانحرافه بعد ذلك؛
- تفسيرات يستطيع المحقق قراءتها لكل درجة يمنحها النموذج؛
- القدرة على إثبات أن النموذج لم يُضعف القدرة على الكشف.
ابدأ إلى جانب القواعد لا بدلًا منها
الطريق الأكثر أمانًا هو تشغيل النماذج إلى جانب القواعد الحالية، ومقارنة النتائج لعدة أشهر، وعندها فقط يُسمح للدرجات بتغيير طريقة التعامل مع التنبيهات. يبني فريق التقنية المالية لدينا منصات المراقبة والفحص وفق هذا النهج، ويُبقي كل قرار يتخذه النموذج قابلًا للتتبع لأغراض التدقيق.
